Кейінгі жылдары енгізілген түрлі шектеулерге қарамастан, отандастарымыздың тұтынушылық мақсатта алған несиелер портфелі өсуде. Қазақстанда 9,7 миллионға жуық еңбекке қабілетті адам бар, несие алғандар саны біршама аз. Алайда, алдағы 2-3 жылда артық болуы мүмкін, өйткені қаржы сарапшылары елдегі Z ұрпақ та несиеге бейім деп болжайды. Әрбір қазақстандық банктің орта есеппен қанша қарызы бар, ең үлкен несиенің мөлшері қандай? Қазір осы сұрақтардың жауабын табамыз.
Несие алушылар 1 жылда 400 мың адамға көбейді алдымен, қазақстандықтардың несие портфелі жыл сайын өсіп келе жатқанын атап өткен жөн. Бірінші несиелік бюроның мәліметі бойынша, 2024 жылдың 1 қазанындағы жағдай бойынша жеке тұлғалардың несиелік ұйымдар алдындағы жалпы қарызы 22,7 трлн теңгеге жетті, бұл 8,9 млн қазақстандықты құрайды.
Жалпы сомасы 22,7 трлн теңгені құрайтын несиелердің 49,1%-ы қамтамасыз етілмеген тұтынушылық несиелер болып табылады. Яғни, қажеттілік үшін алынатын нәрсенің үлесі мақсатты қарыздардан тым көп. Ипотекалық несиелер 27,8%, автокредиттер 14,1% құрады. Одан кейін тұтынушылық несиелер (4%) және кепілге алынған басқа мақсаттарға арналған несиелер (5%) келеді.
Жалпы, жан басына шаққандағы кепілсіз тұтынушылық несиелерді қарастыратын болсақ, несиесі бар әрбір қазақстандық үшін қарыздың орташа сомасы 1,37 миллион теңгені құрайды. Ипотека бойынша әрбір азаматтан 10,9 млн теңге, автокредит бойынша – 6,2 млн теңге өндіріп алынды.
Бұл ретте қарыз алушылардың жартысының, яғни шамамен 4,45 миллион адамның 641 мың теңге қарызы бар екенін атап өткен жөн. Ол бүкіл несие портфелінің тек 9 пайызын құрайды. Бұл ретте 900 мыңға жуық адамнан тұратын арнайы топ жұмыс істейді, олардың әрқайсысының қарызы 3,6 миллион теңгеден асады. Бұл топ бүкіл портфельдің 46%-ын толтырады. Бір қызығы, елімізде ең көп несие алған бір адамның қарызы 15,5 млрд теңгеге жеткен.
Тек 116 адам несие алды
Ағымдағы жылдың көктемінде Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі қаржы секторындағы демографиялық жағдайға шолу жасап, талдау нәтижелерін жариялады. “Білмеймін“, – деді ол.
Қарыз алған және несиелерін өтей алмаған жеке тұлғалардың 52%-ы ер адамдар екені белгілі болды. Сонымен бірге, ер адамдар 5 жыл ішінде дефолтқа ұшыраған қарыздардың 59 %-ң үлесін алды. Яғни, әйелдер ерлерге қарағанда несиелерін уақытылы төлеуге тырысатыны байқалды.
Тиісінше, әйелдерге қарағанда мужчин несиелері кешіріледі. қаржылық реттеу агенттігінің мәліметі бойынша, есептен шығару статистикасында несиелер саны (52%) және кешірілген берешек сомасы (59%) басым болды. Кешірілген несиелердің орташа сомасы ерлер үшін 545,5 мың теңгені, әйелдер үшін 438,3 мың теңгені құрайды.
Осыған қарамастан, банктер ер адамдарға 15 млн теңгеден астам сомаға ірі несиелер беруде. 2 миллионға дейінгі шағын қарыздарда әйелдердің үлесі ғана басым.
Қазақстанда жеке қарыз алушылардың көпшілігі 1982-2000 жылдар аралығында туылған, “мыңжылдықтар” деп аталатын адамдар болды. Ең жақсысы, ғасырлар тоғысында туыстарымен бірге өскен бұл ұрпақ өздерін жауапты адамдар ретінде көрсете білді. Осының арқасында мыңжылдықтардың жалпы несиелік тарихы, олардың несиелерінің сапасы басқа ұрпақтарға қарағанда жақсырақ.
Ал кепілмен қамтамасыз етілген несиелер бойынша дефолт пен банкроттыққа көбінесе 1963-1981 жылдар аралығында туылған X ұрпақтың өкілдері жол береді.
1943-1962 жылдар аралығында соғыстан кейінгі кезеңде өмір есігін ашқан ұрпақтар арасында кепілсіз тұтынушылық несиелер бойынша дефолтқа ұшыраған әйелдер саны артып келеді.
Жасырын схема кесілген
Шындығында, несиеге келетін болсақ, банктерді шамадан тыс жүктейтін әртүрлі схемалар бар. Олардың біреуіне келетін болсақ, азамат ипотека бойынша үй алуға өтініш бергісі келеді, бірақ оның бастапқы жарнасы жоқ. Өзінің жақсы несие тарихы бар екенін біле отырып, ол бір күнде бірнеше банктен несие алып, алғашқы жарнасы бар азамат ретінде несие алып, ипотека рәсімдей алады. Мұндағы дөрекілік мынада, несие берген қаржы ұйымдары өз кезегінде сол күні басқа банктерден қарыз алып жатқанын білуге уақыттары жоқ.
Себебі бірінші несиелік бюро деректерді уақытында жаңартып үлгере алмады. Алайда, бұл олқылық жыл басынан бері түзетіліп келеді, егер бір азамат несие алуға өтініш білдірсе, онда басқа банктерге де арнайы жүйе арқылы хабарланады.
Бір жағынан, екінші деңгейдегі банктердің азаматтарға шотсыз несие беруінің кері әсері бар. Себебі бұған дейін банкроттық туралы арыз берген әрбір қазақстандықтың басында орта есеппен 5 несиесі бар екені хабарланған болатын. Осылайша, банктер азаматтардың төлем қабілеттілігі мен қаржылық жағдайын толық ескермейтін сияқты.
Осы жылы елімізде несие берудегі тәуекелдерді азайту, қарыз алушылардың құқықтарын қорғау туралы заң қабылданды. Оның айтуынша, қазір Қазақстандықтар жұбайының рұқсатынсыз 1000 АЕК-тен астам (шамамен 3,7 миллион теңге) несие алуға өтініш бере алмайды.
Алайда, жыл басында “ТАЛАП” Қолданбалы зерттеулер орталығы зерттеу жүргізіп, талқыланып жатқан реттеу шараларына қарамастан, проблемалық несиелердің одан әрі өсу қаупі сақталатынын хабарлады.
– Негізгі фактор – тәуекелдерді нашар бағалау, борыштық жүктеме коэффициентінің талаптарын сақтамау. Халықтың қаржы сауаттылығы бойынша мәселенің бар екені белгілі. Бірақ қаржы ұйымдары әлеуетті қарыз алушылардың да төлем қабілетін тиісті түрде бағалауға тиіс. Қазір төлем қабілетін бағалау 12 кіріс критерийі бойынша жүргізіледі. Олардың қатарында карта бойынша шығындар, коммуналдық қызмет, интернет-дүкенде сауда жасау, мүліктің болуы, депозиттегі ақша қалдықтарының мөлшері ескеріледі. Дегенмен бұл белгілер тұрақты кірістің барын әрдайым ашып көрсетпейді. Салдарынан тұрақты табысы жоқ азаматтарға қарыз беру тәжірибесі таралған, – делінген зерттеуде.
Сарапшылар пайыздық мөлшерлемелердің жоғары болуына байланысты тіпті табысы төмен адамдарға 1 млн теңгеге дейінгі несие сомасы да проблемаға айналғанын атап өтті. Олар бір қарыз алушыға берілген кепілсіз тұтынушылық несиелердің мөлшері мен санын, сондай-ақ пайыздық мөлшерлемені шектеу қажет деп сендірді.
Банктер бизнесті қаржыландыруға көшуі керек
Жалпы, сарапшылар елдің тұтынушылық несиеге жаппай бет бұруын жақсы үрдіс деп санамайды. Мәселен, экономист Бауыржан Ысқақовтың пікірінше, несиелеуге қойылатын талаптар күшейтілуі керек. Сонда ғана екінің бірі негізсіз, мақсатсыз несие алу мүмкіндігінен айырылады.
– Еңбекке жарамды халықтың 85-90 пайызының басында несие бар, дені бизнеске не қандай да бір өндіріс ошақтарын ашуға емес, тұтынушылық несиеге қарай бағытталған. Көбіне жұртшылық несиені қаржы сауаттылығының, басқа да білімнің жетіспеушілігіне байланысты көз жұмып ала беретіні жасырын емес. Негізі банктер бұрынғыдай тұтынушылық несиеге емес, керісінше корпоративтік, яғни, заңды тұлғаларды, бизнесті несиелендіруге қарай бағыт алғаны жөн. Әйтпесе қазір екінші деңгейлі банктердің көбінің несиелік портфелі тұтынушылық бағытқа қарай лайықталғанын көріп отырмыз, – дейді сарапшы.
Ол сондай-ақ несие нарығындағы қазіргі жағдай сыртқы және ішкі факторларға тікелей байланысты екенін атап өтті. Сыртқы факторлардың бірі-көптеген екінші деңгейлі банктердің, микроқаржы ұйымдарының пайыздық мөлшерлемелері өте жоғары. Өйткені, біздің елімізде қайта қаржыландырудың жоғары мөлшерлемесі де банктер беретін несиенің қымбат болуына әкеліп соғады. Бұл үшін экономикалық факторлар теріс әсер етеді. Мемлекет экономиканы арзан несиелермен қамтамасыз ету жолын қарастыруы керек. Ол үшін қайта қаржыландыру мөлшерлемесін төмендету қажет.
